働く人の医療保険の選び方|医療保険とは

■ 医療保険　種類

医療保険のパンフレットは、インターネットや電話で簡単に手に入れることができます。しかしパンフレットをそろえてはみたものの、どれが本当にいい保険なのか良くわからない、という声が後を立ちません。そこで、理屈はさておき、医療保険を選ぶときのコツをお伝えします。ポイントは、一旦パンフレットは脇に積んで、自分にとって必要な保障について考えてみることです。医療保険のパンフレットは忘れてください。

■ 医療保険　費用相場

医療保険（入院保険）とは、病気やケガで入院・手術をしたときのための保険で、「生きるための保険」と言われています。この医療保険（入院保険）と一括りに言っても、いろいろな種類があります。中でも自分に必要な医療保険の種類は何なのかを判断するひとつの材料として、医療費負担の事情について紹介します。医療保険（入院保険）は、病気またはケガで入院したら1日あたり●円というかたちで（これを入院給付金といいます）、 手術したら手術の種類によって●万円（種類によらず給付金額が一律の商品もあります）というかたちで給付金がもらえる（これを手術給付金といいます）保険です。

■ 医療保険の２つのタイプ

医療保険は、病気やケガの治療にかかる医療費をカバーする保険です。「公的保険」と「私的保険」の2つに分かれており、「公的保険」は政府や健康保険組合が保険者となるもの、「私的保険」は民間の保険会社が販売する任意加入の保険になります。公的保険は、会社員なら「健康保険」、自営業・アルバイトなら「国民健康保険」、また専業主婦・未就業の子供・定年退職者の場合は、扶養者が加入する公的保険の扶養範囲内に、と、ほとんどの方がなんらかのかたちで加入しています。しかし、病気やケガの備えとして、これらの公的保険のみでは不安に思われる方が多いことも事実です。その理由は、公的保険が、おもに治療にかかる費用の一部をカバーするもので、加入者の自己負担分となる医療費や、入院中に必要となるその他の出費（家賃、光熱費、扶養家族がいる場合はその生活費など）を、充分にはまかないきれない点にあります。

■ 医療保険　分類

医療保険は、「貯蓄型」「掛け捨て型」のほかにも「終身型」と「定期型」に分かれます。「終身型」は、死亡時まで保障が続き、加入時の保険料がそのまま据え置かれるもの。「定期型」は、一定の保険期間（10年など）が設けられ、この期間が終了すると、保険契約と保険料が更新されるものを言います。また、「終身型」は、60〜80才までに保険料を払い込む「短期払い」と、死亡あるいは所定の障害状態にならない限り保険料の支払いが発生する「終身払い」に分かれます。

■ 医療保険　特約

医療保険とは、病気またはケガで入院したら、1日あたりいくら、というかたちで受け取ることができる入院給付金と、手術をしたら手術の種類によって、また、中には、種類を問わず給付金額が一律の商品もあるようですが、この手術をしたときにいくら、というかたちで給付金がもらえる手術給付金を受け取ることができる保険ことを言います。この医療保険には、どのような種類のものがあるのでしょうか？医療保険の範囲内に生活習慣病保険、生活習慣病保険の範囲内にがん保険があります。また、医療保険の範囲内で、生活習慣病保険などとは別の範囲で、傷害保険というケガに対する保険があります。その他に、有名な特約として、女性特約があります。 女性特約は、医療保険などに特約としてセットすることで、女性特有の病気などが幅広く保障されるというものです。